经营贷是一种以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得银行贷款，贷款资金用于其企业或个体户的经营需要。
经营贷主要可以分为个人经营贷款和企业流动资金贷款 ，2023年以来，随着国家对中小微企业支持力度的加大和贷款市场报价利率（LPR）的逐步走低，很多银行的“经营贷”利率已下调至最低3.4%-3.8%的水平，部分银行对优质企业客户甚至能给予3%左右的优惠利率。
2021年3月19日，深圳市房地产中介协会网站发布《关于要求全市房地产中介机构自查自纠并严禁参与经营贷的郑重提示》，强调防止经营贷款流入房地产市场。
定义
经营贷是一种以中小企业主或 个体工商户 为服务对象的融资产品，借款人可以通过房产抵押等担保方式获得 银行贷款 ，贷款资金用于其企业或 个体户 的经营需要。
基本类型
经营贷分为个人经营贷款和企业流动资金贷款。
个人经营贷款
个人经营贷，又称个人助业贷款或个人展业贷款，是指银行向具有完全民事行为能力的 自然人 (包括个体工商户、 民营企业 的投资者)发放的用于解决其生产经营过程中正常资金需求的个人贷款。
企业流动资金贷款
企业流动资金贷款是满足借款人的日常生产 经营周转 的贷款，贷款人是经银监会批准成立的可经营流动资金贷款业务的银行业金融机构，主要以 商业银行 为主；借款人包括企业法人、事业法人和国家规定的可以作为借款人的其他组织三类；流动资金贷款的用途仅限于借款人的日常生产经营周转，即用来补充企业 营运资金 的不足。
申请资料
借款人主体资格要求
第一还款来源证明
第一还款来源一般是指借款人生产 经营活动 及与其相关的发展与其的产生直接用于归还贷款方的 现金流量 总称。
银行是否决定给个人或者中小企业贷款，一个很重要的标准是评估这家企业的第一还款来源如何。如果个人或企业的第一还款来源不错，可以申请到比抵押物金额更高的贷款，反之，如果第一还款来源一般般或者存在明显瑕 ，即使有抵押物，银行也可能会减少授信额度。比如对于企业来说，有无能力按时还本付息，即借款方在贷款期内(中长期为三、五年以上)的盈利能力是否能够保证其还本付息，即盈利能力是借款方的第一还款来源。
经营贷特点
优点
缺点
办理流程
第一步：借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。 借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等相关资料；
第二步：对借款人的信用等级评估：贷款人受理借款人贷款申请后，履行 尽职调查 ，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，测定贷款的风险度。形成调查评价意见；
第三步：贷款审批：审查人员应对调查人员提供的资料进行核实、评定．复测贷款风险度，提出意见，按规定权限报批；
第四步：签订借款合同：所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项；
第五步：贷款发放：贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。借款人不按合同约定用款的，应偿付违约金；
第六步：贷后检查：贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查；
第七步：贷款归还：借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息 。
贷款额度和利率
各家银行关于经营贷的条件要求、额度、期限等等不尽相同，以 中国工商银行 、交通银行、 中国银行 为例：
由于大中企业融资渠道多样化，在 资本市场 中可寻求多种融资方式，对银行的融资依赖性慢慢减小。随着我国 社会主义市场经济 的发展， 小微企业 兴起，为了鼓励小微企业的发展，我国政府及相关机构出台了一系列政策鼓励 商业银行 加强对小微企业的信贷建设，小微企业信贷业务随之产生和发展。银行也基于征信、工商、税务以及结算账户资金交易等 大数据 的小微企业 信用贷款 产品，如工行的“税银通”、交行的“税融通”、 民生银行 的“小微流水贷”、 江苏银行 的“税e融”、 宁波银行 的税务贷等 。
相关争议事件
2021年1月28日， 北京房地产中介行业协会 发文指出，北京严厉打击恶意炒作和违规资金进入楼市是今年整顿房地产市场秩序的重中之重。北京市、区住房城乡建设委、市房地产中介 行业协会 多次约谈北京市主要经纪机构负责人，要求各经纪机构及从业人员不得参与“经营贷”“首付贷”“消费贷”等任何违法违规的房地产金融活动。
2021年3月1日至26日，中国银保监会公布了21张处罚银行涉房贷款违规的罚单，合计罚没1910万元，涉及 中国银行 、交通银行、 中国建设银行 、 中国农业银行 、 瑞安市 农村商业银行 等14家银行。3月26日，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、 中国人民银行 办公厅联合下发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。
上海市 地区银行业已对消费贷、经营贷等进行全面自查，已有银行对违规贷款进行提前收回；同时，银行也会自查和整改的相关情况上报给监管机构。 北京 、 广东省 等地也已开始排查经营贷违规流入楼市。2021年2月1日，北京银保监局发布公告，针对部分购房者挪用消费贷、经营贷资金作为购房款等情况，开展 大数据 筛查，并对1月25日以来热点区域的成交案例进行排查。
上述行动主要核查全款购房中，购房人和 直系亲属 近期申请使用了经营贷的行为。针对北京 学区房 市场此前的“炒作”苗头，相关部门还对 西城区 金融街控股 、德外、海淀万柳、 中关村 等热点学区房成交案例进行重点核查。
以其中被排查到的案例为例，某人在去年新注册了一家 小微企业 ，注册企业之后没过几天，就 网签 了西城区重点学区的一套二手房，在随后的几个月里，先后从两家银行申请了数百万元的经营贷。
通过银行配合，检查人员会调查该笔经营贷在发放后，被用在了哪里，是否通过虚假经营合同，流入其他空壳公司账户。因经营贷资金违规进入楼市，往往要经过多次付款“倒出”，检查人员会核查每笔资金的最终流向。
风险控制
经营贷流入楼市的核心原因是和 按揭贷款 的利差，同时也与银行在放贷过程中既当运动员又当裁判员有关。专家认为，从银行角度来说，经营贷的风险相对而言高于按揭贷款，但是经营贷的利率在政策要求下又低于按揭贷款，所以银行在执行层面出现了动作走形。
在借款人贷款归还逾期后，银行应根据不同情况，积极采取行动，保护银行资产的安全，比如贷款逾期后的次日，银行应立即与借款人取得联系，了解借款人情况，商量解决还款问题，同时向借款人寄出“逾期贷款催收函”；对于恶意拖欠贷款一个月不还的借款人，银行工作人员应登门拜访，对借款人加紧清收；多贷款逾期满三个月后，银行应聘请律师通过法律途径解决还款问题，尽可能将损失压缩在最小范围内；采用 履约保证 保险作为贷款担保方式的借款人，银行要联系相关保险公司协同催款。逾期三个月以上的贷款，银行应要求保险公司先行垫付欠款。
作用
多元化竞争
银行同业间的竞争日趋激烈迫使银行调整经营策略。随着 金融业 全面“人世”最后期限的临近以及 资本市场 的完善，金融产品和融资渠道将呈现多元化的趋势。 银行贷款 作为企业融资的主渠道功能将逐步被淡化。此外， 商业银行 之间对客户的争夺，尤其是对大型企业的争夺将日趋激烈。当大型企业融资对银行贷款的依赖度逐渐减弱时，各家银行，特别是综合竞争能力没有优势的中小银行将在大企业贷款营销中处于非常不利的地位，即便贷款可以营销出去也将面临无利可图的尴尬境地。在同业激烈竞争的市场环境下，各家银行将关注的目光投向中小型私营业主，一些重合同、守信誉的中小型企业逐渐受到银行的青睐。
培育优质客户
有利于培育优质客户群体，实现业务的可持续增长。由于个人经营贷款业务启动较晚，目前仅有少数银行介入该市场。与之形成鲜明对照的是。私营业主、 个体工商户 为数众多，且增长速度迅猛，银行所能提供的资金供不应求。银行处在较为有利的位置，无论从担保条件还是资金价格上，都将获得更大的保障和更多的利润。中小型 商业银行 如能以富有竞争力的产品和经营机制，先于其他商业银行进入该领域，将可以较为从容地筛选优质的客户作为首先服务的对象，这将对培育客户群体、提高盈利水平有很大的益处。
优化信贷资产
有利于优化信贷资产结构，降低银行信贷风险。个人经营贷款主要以中短期为主，提高个人经营贷款在贷款总量所占的比例，有利于银行加强对资产结构的管理，提高银行资产的流动性。从贷款集中度来看。个人经营贷款单笔一般不超过500万元，与企业贷款相比，它具有个人贷款所特有的风险分散的优点。从各银行实际情况来看，个人经营贷款的不良率极低，只是企业贷款不良率的1/10，甚至几十分之一。